九江“保贷联动”破题科技企业融资难

　　为深入贯彻落实党中央、国务院关于金融支持科技创新的决策部署，人民银行九江市分行把产品创新作为推动科技金融联盟建设的重要抓手，聚焦科技型企业“轻资产、缺抵押、研发风险高、成果转化周期长”等融资难题，依托九江市科技金融联盟，逐步形成“科技信贷+技术创新保险+财政补贴+专家服务”的组合式产品体系。近期，该行指导九江银行成功向九江市某新材料科技有限公司发放了全市首笔“保贷联动”专项贷款1000万元，实现了保险风险保障与银行信用贷款的有效衔接，探索出科技金融支持企业技改升级和创新发展的新路径。
　　获得贷款的企业是一家专注于高性能纤维复合材料研发与生产的国家级高新技术企业，其产品广泛应用于航空航天、新能源等领域，年销售收入达1.8亿元，是九江市推动制造业高端化、智能化、绿色化转型的重点支持对象。该企业在扩大产能和推进技改升级过程中，由于创新投入大、技改周期长、可抵押资产不足，流动资金需求难以通过传统抵押担保模式得到满足。针对这一情况，人民银行九江市分行发挥科技金融联盟“搭平台、聚资源、促创新”的作用，推动银行、保险、工信等部门协同联动，将企业的技术创新保险保单转化为银行可识别、可评价、可使用的授信增信依据。企业仅需投保20余万元，即可获得最高2000万元的风险保障。在此基础上，九江银行高效投放了1000万元专项技改贷款，有效缓解了企业的资金压力。
　　此次“保贷联动”实践主要体现在四个方面的转变：
　　一是从“单项贷款”向“组合产品”转变，完善科技金融联盟产品架构。人民银行九江市分行以科技金融联盟为载体，推动联盟产品由传统科技信贷向“信贷+保险+财政+服务”的综合方案延伸，将“保贷联动”纳入重点产品谱系。该模式以科技型企业融资需求为起点，以技术创新保险作为风险缓释工具，以银行专项贷款作为资金供给载体，以财政保费补贴分担企业成本，以专家问诊服务作为增值配套，形成了完整的产品闭环。这一组合化设计改变了以往银行单独审查、企业单独融资、保险单独承保的分散服务模式，推动科技金融联盟从“资源对接平台”向“产品集成平台”升级。
　　二是从“抵押担保”向“保险增信”转变，打通科技型企业授信关键环节。针对科创企业普遍存在的轻资产、缺抵押问题，人民银行九江市分行指导金融机构跳出传统抵押担保的授信惯性，推动人保财险针对技改创新场景定制技术创新保险产品。该产品将研发损耗、设备调试失败、工艺指标不达标、资产意外损毁、技改项目中断等创新活动中的不确定性风险纳入保障范围，以市场化保险机制分担企业创新失败风险。同时，九江银行依托科技金融联盟专属的绿色审批通道，以合规保单和风险保障额度为核心增信凭证，优化授信审批模型，简化审查流程，合理匹配贷款期限和利率，真正实现了保险风险保障与银行信用放贷的有效衔接。
　　三是从“企业自担”向“多方分险”转变，降低企业创新技改的试错成本。在政策支持方面，江西省工信厅对参加技术创新保险的企业按实际保费最高给予50%的补助，单个企业保单最高补助50万元；九江市工信局于2026年在省级补助基础上，进一步配套出台地方补贴政策，再给予不超过30%的保费补贴。通过“省级补助+市级配套+保险保障+银行授信”的叠加发力，企业以较低的投保成本获得了较高的风险保障，银行在风险可识别、可分担的基础上提升了信用贷款投放意愿，财政资金则由直接补偿转向撬动金融资源，形成了“企业少投入、保险强保障、银行敢放贷、财政见成效”的政策协同效应。
　　四是从“事后赔付”向“全程护航”转变，拓展科技金融联盟服务外延。近期，九江市首笔技术创新保险理赔成功落地，人保财险九江分公司向该新材料科技有限公司支付了25万元赔款，验证了技术创新保险对企业研发中断、技术路线调整等风险的实际补偿功能。更值得一提的是，保险机构在理赔的同时引入了“保险+鉴证+专家”综合服务，邀请行业专家深入企业生产车间和研发中心开展“专家问诊”，围绕技术瓶颈分析成因、论证方案、提出改进路径，实现了从单一损失补偿模式向“事前风险减量、事中专家救援、事后快速理赔”的全流程创新护航模式转型。人民银行九江市分行已将这一做法嵌入科技金融联盟的产品谱系建设，引导联盟成员围绕新材料、新能源、电子信息等重点产业链开发定制化保险产品和配套信贷产品，推动“保贷联动”不仅解决“能不能贷”的问题，更帮助企业解决“敢不敢创新、能不能持续创新”的问题。
　　下一步，人民银行九江市分行将以首笔“保贷联动”贷款为样板，围绕科技型企业全生命周期的融资需求，持续完善九江市科技金融联盟产品谱系，推动银行、保险、担保、财政、行业主管部门和专业服务机构协同发力，健全“保险增信—信贷投放—财政补贴—专家赋能—风险缓释”的良性循环机制，努力将单笔业务经验转化为批量服务能力，为金融支持九江制造业高端化、智能化、绿色化转型以及新质生产力发展，提供更加精准、高效、可持续的科技金融支撑。（余文丽）