戴先任

　　随着网络消费、分期付款、持卡消费有礼等业务的不断花样翻新，信用卡在为普通百姓的信贷消费提供便利的同时，其跟随消费时尚不断推出的服务也刺激了年轻人的购买欲望，令他们热衷于提前消费。数据表明，信用卡案件纠纷主体呈年轻化趋势明显，同时暴露出金融机构信用卡发卡审核把关不严致使隐患重重。（9月12日《法治日报》）

　　现在越来越多的年轻人习惯于提前消费，信用卡消费模式也就有了旺盛的市场需求，而对于不少银行来说，信用卡业务也是他们的重要利润来源，银行通过对用户收取手续费、收取年费、罚息等等来盈利。面对利益的诱惑，面对这样一个庞大的消费市场，银行都在发力布局信用卡业务，大力向消费者推销信用卡，尤其是相对缺乏稳定收入来源、更敢于提前消费的年轻人群体，更容易被各类信贷机构盯上。

　　但随之而来的是，透支消费“以贷还贷”“以卡养卡”等乱象也变得越来越常见，信用卡案件纠纷主体也呈年轻化趋势。对银行业金融机构来说，信用卡风险大大增加;对消费者来说，过度消费、透支消费也增加了自身的债务压力，增加违约风险的概率;另外，信用卡套现还可能涉嫌犯罪。2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确“使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚”。

　　不少年轻人还贷能力有限，而且还欠缺理性消费意识，对信用卡消费的后果意识不强，他们热衷于提前透支过度消费，一旦逾期却无力偿还，他们对法院采取失信被执行人和限制高消费等措施也认识不足。这让不少年轻人深陷信用卡过度消费的“泥潭”不能自拔。这样的结果，对借贷人和信用卡发卡金融机构都不利，最终带来“互害”。

　　所以，要遏制信用卡纠纷等乱象，遏制“信用卡风险”，需从供需两端发力。一方面，需要信用卡发卡金融机构能够加强全流程风险管控，不要给信用卡过度消费以可乘之机，更不能激发消费者的消费欲望，为过度消费大开“方便之门”。这就需要信用卡发卡金融机构能够“守土有责”，要能严控风险，要严格规范发卡程序，完善信用卡资信评估制度，落实银行卡管理制度规定等等，这既是对消费者负责，也能防范被自己“唤醒”的非理性消费欲望“反噬”。同时，监管部门对金融机构也要加强监管力度，督促银行规范信用卡业务。

　　另一方面，则要促使和引导消费者理性消费，适度透支，消费者要正确认识信用卡功能，否则将可能让自己陷入过度透支消费的恶循环之中难以自拔。这就需要加强相关宣传教育，也要督促发卡金融机构能够尽好提醒、警示的作用。对于恶意透支、信用卡套现等问题，则要加大打击力度，加大惩治力度，倒逼持卡人依法依规使用信用卡。只有各方齐心协力，守土有责，不偏离守法、诚信的正轨，信贷市场才能步入良性运行的正轨。